Belangrijke informatie voor huiseigenaren met een (deels) aflosvrije hypotheek

Wat is een aflosvrije hypotheek?

Een aflosvrije hypotheek is een hypothecaire lening waarbij je gedurende de looptijd maandelijks rente betaalt en niet aflost op de lening. Aan het einde van de looptijd moet de volledige lening in één keer worden terugbetaald.

Voordeel van een aflosvrije hypotheek

Een belangrijk voordeel van een aflosvrije hypotheek is dat de maandlasten lager zijn dan bij een hypotheek waarbij je naast rente ook maandelijks aflost. Je betaalt immers alleen rente.

Nadeel van een aflosvrije hypotheek

Een belangrijk nadeel is dat aan het einde van de looptijd de volledige schuld moet worden afgelost. Als je op dat moment niet over voldoende middelen beschikt om de lening terug te betalen, kan dit tot financiële problemen leiden. In het uiterste geval kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn om de schuld aan de bank te voldoen.

Banken worden terughoudender met aflosvrije hypotheken

Banken hebben aangekondigd hun beleid ten aanzien van aflosvrije hypotheken aan te scherpen. Concreet betekent dit onder meer:

• Banken zullen minder vaak een aflosvrije hypotheek verstrekken.
• Het percentage van de woningwaarde dat aflosvrij mag worden geleend, zal naar verwachting worden verlaagd.
• De rente voor aflosvrije hypotheken zal doorgaans hoger zijn dan voor hypotheken waarbij wordt afgelost.
• Banken zullen tijdens de looptijd vaker toetsen of je – nu én in de toekomst – in staat bent om aan je verplichtingen te voldoen, inclusief de uiteindelijke terugbetaling van de lening.

Bij de Rabobank en Obvion kun je per mei 2026 nog tot 30% van de marktwaarde aflossingsvrij lenen, met een maximum van €150.000. Het is nog niet bekend hoe andere aanbieders hiermee om zullen gaan, maar de verwachting is dat meer geldverstrekkers zullen volgen. 

Deze beleidswijzigingen verschillen per geldverstrekker en kunnen in de tijd verder worden aangepast.

Gevolgen als u in de toekomst een aflosvrije hypotheek wilt afsluiten

Ben je van plan een woning te kopen en deze aankoop (deels) aflosvrij te financieren? Houd er dan rekening mee dat:

• Het moeilijker kan worden om een aflosvrije hypotheek te verkrijgen.
• U mogelijk minder aflosvrij kunt lenen dan voorheen.
• De maandlasten hoger kunnen uitvallen door een hogere rente of doordat een groter deel annuïtair of lineair moet worden afgelost.

Rekenvoorbeeld

Je bent 55 en hebt op dit moment een aflossingsvrije hypotheek van €300.000. Je wilt verhuizen en de bestaande hypotheek zoveel mogelijk meenemen naar de volgende woning. Bij de Rabobank en Obvion kun je vanaf mei dit jaar maximaal €150.000 aflossingsvrij meenemen. De resterende €150.000 moet je aflossen. 

• Je kiest voor een annuïteitenhypotheek (4% rente) met een looptijd van 30 jaar: je betaalt naast de rente een extra maandelijkse aflossing van €220.
• Je kiest voor een annuïteitenhypotheek (4% rente) met een looptijd van 20 jaar: de extra maandelijkse aflossing is ruim €400. 

De overwaarde neemt wel toe door de aflossing, maar het geld zit vast in de stenen

Door deze wijzigingen kan het voorkomen dat u minder kunt lenen dan u verwacht, of dat de financieringsopzet moet worden aangepast.

Gevolgen als je al een (deels) aflosvrije hypotheek hebt

Heb je momenteel een (deels) aflosvrije hypotheek? Dan is het verstandig rekening te houden met het volgende:

• Jouw bank kan je periodiek benaderen met vragen over jouw financiële situatie. Dit gebeurt om te beoordelen of je de lening aan het einde van de looptijd naar verwachting kunt aflossen.
• Wanneer jouw rentevaste periode afloopt en je een nieuwe rentevaste periode kiest, kan de rente voor het aflosvrije deel hoger zijn dan de rente voor een hypotheek waarop wordt afgelost.
• Aan het einde van de looptijd is het niet vanzelfsprekend dat de bank opnieuw een aflosvrije lening zal aanbieden of de lening onder dezelfde voorwaarden zal verlengen.

Wanneer jouw pensioen in beeld komt

Het gewijzigde beleid van banken kan grote gevolgen hebben naarmate uw pensioendatum dichterbij komt. Denk hierbij aan de periode van 10 tot 12 jaar vóór uw pensionering. Uw toekomstige inkomen verandert mogelijk en er kunnen andere fiscale regels voor u gaan gelden. Daarnaast passen banken hun acceptatieregels voor het aflossingsvrije deel van uw hypotheek aan.

Daarom is het verstandig om 10 tot 12 jaar vóór jouw pensioendatum samen met ons jouw belangrijkste inkomstenbronnen en financiële verplichtingen op de langere termijn opnieuw te bekijken. In deze periode heb je doorgaans nog voldoende inkomen en flexibiliteit om jouw hypotheekvorm aan te passen, extra af te lossen, uw maandlasten te verlagen of jouw rente langdurig vast te zetten. Wacht je tot kort vóór of na pensionering, dan zijn de mogelijkheden beperkter. Door tijdig te plannen, voorkom je verrassingen en creëer je financiële rust en zekerheid voor je pensioenjaren.

Geen reden tot grote zorg, wel reden voor aandacht

Heb je met je bank een bepaalde looptijd en rentevaste periode afgesproken, dan is de bank in beginsel gehouden deze afspraken gedurende die periode na te komen. De voorwaarden kunnen niet eenzijdig tussentijds worden gewijzigd, tenzij dit contractueel is vastgelegd.

Op het moment dat er wijzigingen optreden – bijvoorbeeld bij het aflopen van uw rentevaste periode, bij verhuizing, relatiebeëindiging of andere ingrijpende veranderingen in uw persoonlijke of financiële situatie – kan het nieuwe beleid van banken wél van invloed zijn op uw mogelijkheden en de gehanteerde voorwaarden.

Juist bij dergelijke momenten is het van belang om tijdig inzicht te hebben in de mogelijke consequenties.

Wij denken graag met je mee

Bij belangrijke veranderingen in je leven of bij vragen over jouw hypotheek is het verstandig om tijdig advies in te winnen. Als Erkend Hypothecair Planner vertalen wij veranderingen in beleid en regelgeving naar de concrete gevolgen voor jouw persoonlijke situatie, nu en op de langere termijn.

Vaak zijn er meerdere oplossingen mogelijk. Welke oplossing passend is, verschilt per persoon en per situatie. Door samen jouw financiële positie, wensen en toekomstplannen zorgvuldig in kaart te brengen, kunnen wij beoordelen welke keuzes voor jou verantwoord en passend zijn.

Heb je een (deels) aflosvrije hypotheek of overweeg je deze af te sluiten? Dan is er geen reden voor ongerustheid, maar wel aanleiding om je situatie periodiek te laten beoordelen. Zo voorkom je verrassingen en blijf je goed voorbereid op toekomstige wijzigingen.

Neem gerust contact met ons op. Wij maken graag tijd vrij voor een persoonlijk gesprek om jouw situatie en de mogelijke gevolgen van de beleidswijzigingen met je door te nemen.

Bron: NVHP / Vereniging Eigen Huis